Vastgoed Spanje serie #2 Vastgoed financieren in Spanje

Welkom bij de tweede blog van de Vastgoed Spanje serie. In de vorige blog hebben we het gehad over de interessantste plekken om vastgoed te kopen in de Costa Del Sol. In deze blog leggen wij uit hoe jij jouw aankoop kan gaan financieren in Spanje. 

Straks maken we samen de berekening en zul je zien dat ook jij vastgoed in Spanje kan aankopen. Mijn eerste aankoop in Spanje heb ik in 2022 met €0 aan eigen inleg gekocht, dit is hoe ik het deed…. 

Eigen inleg financieren:

Om een aankoop te kunnen doen heb je een eigen inleg nodig, dit kan je op verschillende manieren bij elkaar krijgen, het is in ieder geval 30% eigen inleg op de aankoop en 10% kosten koper. Dit maakt in totaal dat je 40% aan eigen middelen nodig hebt om een aankoop te doen. 

Bereken het eens voor jezelf, wat heb je op dit moment allemaal:

• Spaargeld

• Beleggingen

• Overwaarde*

• Bedrijfsvermogen

• OPM ( Other people’s money )

*Overwaarde is het verschil tussen wat je woning waard is en wat je nog aan de bank moet aflossen. Dit kan je opnemen om een nieuw pand te kopen.( 1 ) 

Hypotheek in Spanje

Met 30% eigen inleg blijft er 70% over van de totale aankoop, hiervoor kan je een hypotheek nemen. Het mooie van Spanje is dat je hier een hypotheek kan krijgen zonder dat je inwoner bent, dit kan niet in elk land.

Globaal kijken banken naar een aantal zaken:

• De leeftijd van de kredietnemer is bepalend voor de looptijd van de lening. Je moet de lening hebben kunnen afgelost voordat de oudste kredietnemer 75 jaar is met een maximum looptijd van 25 jaar. Kortom, als je rond de 60 jaar bent kan het wat lastiger gaan worden om een lening van de bank te krijgen. Maar alles is mogelijk, dus laat je niet tegenhouden.

• Is er al vastgoed op naam in Spanje of ben je van plan meer dan 1 appartement te kopen, dan ontvang je vanaf de tweede aankoop maximaal 50% LTV ( loan to value ) op je vastgoedobject. Ook als je samen met iemand aankoopt die niet tot je fiscaal partnerschap behoort, krijg je maximaal 50% LTV.

• Je inkomen is bepalend voor de Spaanse bank om te kunnen financieren. Inkomen waarmee je kunt rekenen is salaris uit loon, salaris uit onderneming (vanuit je eigen holding bijvoorbeeld), dividend en huurstroom uit box 3. Spaanse banken rekenen niet met toekomstige huurinkomsten in Spanje en ze nemen maar 70% van de huur mee vanuit Nederland op je vastgoed daar.

• De toetsing is op basis van 35% van je Netto-inkomen, en niet het bruto-inkomen zoals in Nederland. Je mag maximaal 35% van je totale netto-inkomen besteden aan gezamenlijke woon- en/of kredietlasten (denk aan private lease, doorlopend krediet, persoonlijke lening, hypotheken op eigen woning en eventueel verhuurd vastgoed). Alles wat BKR geregistreerd staat.

• De systematiek van “financieren op basis van marktwaarde in verhuurde staat” zoals we dat in Nederland kennen waarbij het onderpand en de huurstroom leidend is voor de toetsing kent Spanje niet. Er is dus  altijd  een inkomenstoets.

Rekenvoorbeeld:

Bij een aankoop van een nieuwbouw appartement in Spanje van €200.000 excl. IVA (10% BTW). Totale acquisitieprijs is €220.000 ex. overige aankoopkosten.

• Maximale leensom op basis van het onderpand is €140.000 (70%)

• Looptijd 25 jaar

• Inbreng eigen middelen €80.000

• Maandlast rente + aflossing =  €754 euro per maand  bij een vaste rente van 4,2%.

Stel:

• Het gezamenlijke netto-inkomen is €10.000 per maand, komend uit salaris en huurstroom box 3 (70% telt).

• Woonquote = €10.000 x 35% = €3500 beschikbaar voor totale woon- en kredietlasten.

• Daarvan trekken we af: de bestaande lasten in Nederland, bijvoorbeeld;

  • Eerste eigen woning: €1200

  • Verhuur Hypotheek: €900

  • Private leaseauto: €450 (krediet staat geregistreerd in BKR)

  • Totale bestaande lasten €2550

• Woonquote is €3500 – bestaande lasten €2550 = €950 over voor rente en aflossing in Spanje.

Wil jij nou zien hoe ik dit bij mijn eigen penthouse in Marbella heb gedaan? Bekijk dan deze video: 

Sommige klanten van UM zijn ingeschreven in de Verenigde Arabische Emiraten, daar krijg je 50% financiering.

Belangrijk:

• Alleen BKR geregistreerd schulden worden meegenomen

• Er zijn meerdere wegen naar Rome, we gaan straks berekenen hoe we dit doen 

De berekende last voor Spanje is €754 en past binnen het budget van €950 en is dus feitelijk verleenbaar. De bovenstaande methode wordt toegepast om te bepalen of je kunt financieren. De bovenstaande berekening kan je in grote lijnen zelf doen.

Blijft er na aftrek van bestaande lasten een positief saldo over, dan kun je berekenen wat de maximale leensom is. Blijft er niks over, dan kun je de aanname doen dat er op dit moment nog geen leencapaciteit is in Spanje.

Ieder zijn situatie is anders. Klik  hier  om een gratis 1-op-1 gesprek in te plannen met het team van Ultimate Mastermind.

Zondag 15 januari heb ik de geldmachine gevolgd. Na jaren verschillende manieren geprobeerd te hebben is rust, regelmaat en een goed plan de beste manier om rendement te maken met aandelenfondsen. Dit in combinatie met vastgoed is voor mij de perfecte formule. Afgelopen week hebben we met René en zijn team een appartement gekocht in Spanje. Een droom die voor ons is uitgekomen. Van veel kanten te horen gekregen dat het niet kon, maar met René is het gelukt, super blij mee. Ik zou de geldmachine aan iedereen aanraden. Er zit daar veel kennis en iedereen wil je graag helpen. ⭐⭐⭐⭐⭐  

- Robert Olthof

Conclusie

We hebben besproken hoe je een woning kunt financieren met eigen geld en een hypotheek. Onthoud dat de vastgoedmarkt in Spanje voortdurend evolueert, dus het is belangrijk om je onderzoek te doen en advies in te winnen van professionals voordat je een investering doet. 

Dit was de tweede blog van de Vastgoed Spanje serie. In de volgende blog van deze Vastgoed Spanje serie gaan we jou uitleggen hoe jij een selectie maakt van vastgoedpanden in Spanje. Blijf op de hoogte door te abonneren op de socials, zo weet je zeker dat je deze waardevolle content niet mist. 

Om jou niet te laten wachten, heb ik hier een video voor jou met de case study van mijn aankoop van mijn penthouse in Marbella. 

Ben je geïnteresseerd geraakt? Vul   dit formulier  in, dan nemen wij contact met je op om te bespreken hoe Ultimate Mastermind jou kan helpen!